보험 설계서를 읽을 줄 아는 사람은 당하지 않는다

설계서를 읽는 순간, 보험의 진실이 보인다

대부분의 사람은 보험 설계서를 제대로 읽지 않는다.
“이건 전문가가 알아서 해줄 거야.”
그 말 한마디로 몇 천만 원을 맡긴다.
하지만 보험 설계서는 계약의 전부이자, 내 돈의 청구서다.

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설계서에서 꼭 확인해야 할 6가지

1. 납입기간 vs 보장기간
   납입 20년 / 보장 100세는 괜찮다.
   하지만 납입 30년 이상은 금리·소득 변화 리스크가 크다.
2. 해지환급금 표
   3년 내 환급금이 ‘0’이면 사업비 구조가 높은 상품이다.
3. 보장 개시일
   대부분 ‘가입 다음날’이 아니라 ‘보험사 승인 후’다.
   이 차이로 병력자의 보장 개시가 지연되는 경우도 많다.
4. 특약 구성표
   실제 보장은 특약에서 나온다.
   불필요한 특약이 많으면, 내 돈은 보장이 아닌 수수료로 빠져나간다.
5. 갱신형 여부
   10년 갱신 시, 나이 들수록 보험료가 급등한다.
   20년 뒤 유지가 어려워진다.
6. 환급형 vs 비환급형
   환급형은 보험료가 비싸고, 실제 환급금은 생각보다 적다.

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현실적인 예시: 내 실손보험의 함정

예전에 ‘갱신형 실손보험’을 1만 원대에 가입했다.
하지만 설계서에는 “10년 후 보험료 3배 상승 예상”이라는 문구가 있었다.
결국 50세 이후엔 월 10만 원 이상이 된다는 뜻이었다.
그걸 보고 바로 비갱신형으로 갈아탔다.
보험은 지금이 아니라, 10년 뒤를 계산해야 한다.

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내 보험 설계서 셀프 점검표

항목	내 상태	확인여부
해지환급금 3년 내 0원인지	0원	☐
특약 5개 이상 포함 여부	있음	☐
납입기간 25년 이상인지	있음	☐
갱신형 포함 여부	있음	☐
보험료가 월 소득의 5% 초과	초과	☐

이 표를 직접 채워보면, 내가 어떤 구조의 상품을 갖고 있는지 명확하게 보인다.
이 작업만으로도 대부분의 사람은 10~20%의 불필요한 보험료를 줄일 수 있다.

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결론: 보험은 설계사가 아니라 설계서로 판단하라

보험 가입의 핵심은 ‘누구 말이 맞느냐’가 아니다.
설계서는 거짓말하지 않는다.
그 안에 모든 구조가 담겨 있다.
보장금액, 해지환급금, 납입기간, 특약—all 그게 답이다.

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오늘의 교훈

“보험은 서명보다 독해가 중요하다.
설계서를 읽을 줄 알면, 절대 호구 되지 않는다.”